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农村信用社大额农贷何以难推行湘海

时间:2019-10-30 16:54:57 来源:小柒娱乐网 浏览量:1

随着农村经济的发展,农业产业化发展趋势日益明显。农业需求相应发生了改变,小额农贷已不能满足日益发展的农村社会的需要。然而,任凭农村千呼万唤,大额农贷却犹如琵琶半抱的歌女,羞于露面。有的地方即使出台了也难以推行。这是为何?据笔者调查分析,大额农贷的推行缺乏以下因素的支持。

一、缺乏规范的管理办法及政策支持。

一是农户大额贷款无本可参,无章可循。根据农业经济发展的现实需求,洪湖市农村信用社比照小额农贷管理办法,对农户大额贷款的发放进行了有益探索,采取了零贷整合、分拆贷款等多种方式,部分满足了农户的资金需求。但由于没有管理办法规范,信用社在政策把握及操作过程中存在着许多困难,对农户大额贷款的发放诚惶诚恐,慎之又慎。

二是缺乏支农再贷款的政策支持。支农再贷款管理办法明确规定,支农再贷款发放期限不得超过一年,特殊情况下允许办理展期,但展期期限累计不得超过两年。农户大额贷款一般投向特种养殖业、农副产品加工业,生产周期普遍长于小额农贷,贷款期限许多都要求在1年以上,有的甚至长达3至5年。农村信用社推广农户大额贷款后,如没有与之相配套的支农再贷款管理办法,其资金链在某一时点可能会出现断裂。

二、缺乏相应的风险保障机制。

一是自然灾害造成的信贷风险难以预料。农业贷款对自然因素的依赖程度较强,发生自然灾害后,小额农贷由于资金量小,贷款农户可以通过民间借贷等方式筹集资金来归还信用社债务,而对于农户大额贷款,则很难通过腾挪资金归还债务。一旦农户造成严重的经济损失,必将影响到农户大额贷款的回收。二是抵押担保制度难落实。农民自有资金少、家庭财产有限、变现难是普遍现象,这与超值抵押、易于变现的抵押担保制度设计出入很大。农户申请农户大额贷款难以满足现有担保抵押制度的要求,如果农户大额贷款全部要求落实抵押担保,此类贷款则难以推行。由于个人担保能力有限,难以惠及广大农户。如果没有专门的担保基金或机构为农户大额贷款提供担保,农户大额贷款在担保抵押操作上难以实施。三是农业保险体系虚置。当前,农业保险经营主要采取自主经营、商业运作的模式,现实中处于费率高农民保不起,费率低保险公司赔不起的两难境地,农业保险事实上已成为大多数保险公司不敢涉足的业务“禁区”。缺乏了农业保险机制的有力支撑,农户大额贷款的风险控制显得单薄无力。

三、农村信用社信贷责任考核缺乏弹性。当前,农村信用社对新增贷款普遍采用严厉的责任追究制度,责任人对贷款负有清收甚至偿付的责任。小额农贷数额小,信贷员心理上易于承受;农户大额贷款由于金额过大,一旦形成不良,信贷员连单笔贷款的赔付都无能为力,更谈不上所经办的全部的农户大额贷款。信贷员心理上难以承受,主观上丧失了办理农户大额贷款的积极性。

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